Prywatne ubezpieczenie zdrowotne

Na jakich zasadach działa prywatne ubezpieczenie zdrowotne? Czy opłaca się korzystać z usług firm typu Medicover, Lux Med, Enel-Med? A może lepiej byłoby skorzystać z oferty przygotowanej przez firmy ubezpieczeniowe np. Compensa TU S.A. lub PZU S.A.? Jaki jest koszt prywatnej opieki medycznej i zakres świadczonych usług?

W ciągu ostatnich miesięcy przyglądałem się sposobowi działania publicznej służby zdrowia w Polsce. Wiem też jak funkcjonuje publiczna służba zdrowia za granicą, gdyż miałem okazję leczyć się poza Polską. Co więcej, mam również porównanie do prywatnej opieki zdrowotnej (poziom VIP), z której przez kilka lat intensywnie korzystałem.

W ostatnim czasie obserwowałem oraz sam doświadczałem ułomności zarówno publicznego, jak i prywatnego systemu. O wadach i zaletach prywatnej opieki medycznej będzie niniejszy artykuł. Jeśli zastanawiasz się nad wykupieniem usługi w postaci prywatnej opieki zdrowotnej i planujesz opłacać abonament za siebie i swoją rodzinę, wówczas tym bardziej zachęcam do lektury dalszej części wpisu.

Polska zajmuje 34. miejsce (na 35 badanych państw) w opublikowanym 26.01.2016 r. rankingu zatytułowanym “Europejski Konsumencki Indeks Zdrowia” (ang. Euro Health Consumer Index 2015), a opracowanym przez firmę Health Consumer Powerhouse Ltd. Jako kraj jesteśmy umiejscowieni tuż przed Czarnogórą, ale za Albanią, Rumunią i Bułgarią.

EHCI 2015 raport

 

Źródło: „Euro Health Consumer Index 2015„, str. 26, Health Consumer Powerhouse Ltd.

Uogólniając wyniki raportu – poziom opieki zdrowotnej finansowanej z budżetu państwa jest niezadowalający. Według CBOS 68% badanych krytycznie ocenia sposób funkcjonowania systemu opieki zdrowotnej w Polsce.

W związku z tym coraz więcej osób korzysta z prywatnych usług. Z własnej kieszeni Polacy wydali w 2015 r. 39,5 mld zł. W roku 2016 wydamy według szacunków firmy PMR Ltd. Sp. z o.o. 42 mld złotych, co wobec budżetu NFZ wynoszącego ponad 73 mld złotych stanowi przeszło 36%. Oznacza to, że co trzecia złotówka wydana na świadczenia zdrowotne będzie pochodzić ze środków prywatnych.

rynek prywatnej opieki medycznej

Źródło: „Prywatna opieka medyczna w Polsce: 7% wzrost wartości rynku w latach 2016-2021” PMR Ltd. Sp. z o.o.

Zalety prywatnej opieki zdrowotnej

Dlaczego Polacy wydają pieniądze na prywatne usługi medyczne zamiast korzystać z tzw. “publicznej służby zdrowia”? Odpowiedź na to pytanie można znaleźć w raporcie CBOS

cbos problemy

Źródło: „Opinie o funkcjonowaniu systemu opieki zdrowotnej a.d. 2014” str.8, CBOS

Jest to spowodowane głównie przez:

  • trudności z dostępem do specjalistów
  • problemy z wykonaniem badań diagnostycznych
  • trudności z wyznaczeniem dogodnych godzin wizyt
  • nierówne traktowanie pacjentów
  • niski poziom obsługi przez pracowników administracyjnych placówek medycznych

Potencjalnym rozwiązaniem powyższych problemów jest korzystanie z usług prywatnych podmiotów. Mogą być to indywidualne konsultacje i badania, ewentualnie opłacane w formie abonamentu. Ceny rocznych ubezpieczeń dla rodziny z jednym dzieckiem to ok. 2500 zł, jednak sensowne pakiety zawierające poszerzony zestaw badań kosztują ok. 2500 za osobę. Patrz: oferta firmy Lux Med

Wady prywatnych pakietów medycznych

Z własnego doświadczenia stwierdzam, że korzystanie z indywidualnych ubezpieczeń medycznych jest nieopłacalne. Klienci indywidualni często zmuszeni są do oczekiwania w wielotygodniowych kolejkach do specjalistów, których to kolejek nie ma jeśli są gotowi na dodatkową odpłatność (poza opłacanym abonamentem). Tańsze pakiety mogą wiązać się z koniecznością uzyskania skierowania do specjalisty od lekarza internisty, a więc sytuacja jest podobna jak w NFZ. Ewentualnie może się okazać, że zamiast konsultacji lub badań wliczonych w abonament klientowi przysługuje jedynie 10-20% zniżki.

W niektórych przypadkach wizyty u niektórych specjalistów obejmują wyłącznie konsultację, ale już nie niezbędne badania np. brak jest aparatu USG u ginekologa lub urologa i w związku z tym konieczne jest otrzymanie skierowania na USG, następnie wyznaczenie terminu badania i powrót na kolejną konsultację celem omówienia wyników.

Podobnie jest w przypadku ofert firm ubezpieczeniowych. Często są to jedynie sprzedawcy pakietów medycznych dużych sieci np. Compensa TU S.A. sprzedaje pakiety firmy LUX MED sp. z o.o.

Prywatne ubezpieczenie w formie abonamentu za to dobrze sprawdza się w przypadku ubezpieczeń grupowych np. finansowanych lub współfinansowanych przez pracodawcę. Duże firmy zawierające kompleksowe umowy są w stanie uzyskać lepsze warunki niż klient indywidualny.

Alternatywa

Co w takim razie zrobić aby ominąć problem związany z utrudnionym dostępem do lekarzy specjalistów i problemami związanymi z ograniczonym dostępem do badań diagnostycznych?

Rozwiązanie jest dosyć proste – płacić z własnej kieszeni z ominięciem pośrednika, czy to w postaci Narodowego Funduszu Zdrowia, czy podmiotów takich jak Medicover. Jeśli jesteś osobą w miarę zdrową i nie wiesz jakie badania kontrolne warto wykonać, wówczas wykup gotowy pakiet badań w laboratorium diagnostycznym. Koszt waha się od kilkudziesięciu do kilkuset złotych w zależności od zakresu badań.

Duże laboratoria takie jak Diagnostyka Sp. z o.o. co jakiś czas oferują pakiety badań w promocyjnych cenach. Do 31.07.2016 r. trwa promocja na dwa pakiety:

“Pakiet 1” za 79 zł:

  • Morfologia krwi (pełna)
  • Glukoza
  • Lipidogram (CHOL, HDL, LDL, TG)
  • P/c. p .transglutaminazie tkankowej (anty-tTG) w kl. IgA met. ELISA
  • GGTP
  • Magnez
  • TSH
  • Kwas moczowy

“Pakiet 2” za 99 zł:

  • Homocysteina
  • Hemoglobina glikowana
  • Elektrolity (Na, K)
  • Wapń całkowity
  • Witamina D metabolit 25(OH)
  • Kwas foliowy
  • Ferrytyna

Bony promocyjne są do pobrania ze strony Diagnostyki. Podobne akcje promocyjne organizowane są co kilka miesięcy także w innych firmach.

Oczywiście, obojętne jest z usług jakiego laboratorium skorzystasz. Jeśli mieszkasz w mniejszej miejscowości, wówczas możesz zadzwonić do poradni lekarza rodzinnego i zapytać się jaki jest koszt pełnopłatnego wykonania badań we własnym zakresie.

Wykonanie raz na kilkanaście miesięcy podstawowych badań z krwi (morfologia krwi pełna, glukoza na czczo, lipidogram, próby wątrobowe, TSH, kwas moczowy, PSA w przypadku mężczyzn), badania ogólnego moczu, badania na krew ukrytą w kale, usg jamy brzusznej oraz EKG, to wydatek 200-400 zł w zależności od laboratorium i aktualnie trwających promocji.

Z wynikami można powrócić do lekarza rodzinnego (w ramach NFZ) lub udać się prywatnie do internisty (gdzie przy okazji można jeszcze poprosić o skierowanie na RTG klatki piersiowej), aby omówić rezultat badań.

Jeśli kilkukrotnie w ciągu roku skorzystasz z konsultacji lekarzy specjalistów (w tym internisty) to roczny koszt takiej “prywatnej opieki medycznej” nie przekroczy 1000 zł na osobę. Bez kolejek, żebrania o skierowania na badania diagnostyczne i użerania się z rejestratorkami w oblężonych poradniach specjalistycznych.

Optymalizacja wydatków w przypadku przedsiębiorcy

Przez ostatnie lata, pomimo poczynienia pewnych optymalizacji, średnio płaciłem pomiędzy 1000-2000 zł miesięcznie samego ubezpieczenia zdrowotnego do NFZ. Oprócz tego korzystałem z dosyć kosztownego pakietu medycznego w prywatnej firmie oraz ponosiłem dodatkowe wydatki na badania i wizyty u specjalistów z poza pakietu.

Od jakiegoś czasu zrezygnowałem z opłacania około 2000 zł do Narodowego Funduszu Zdrowia i płacę im kilka złotych miesięcznie. Za te kilka złotych mam zagwarantowany taki sam zakres usług, jak przez te wszystkie lata, gdy NFZ otrzymywał tysiące.

Nie mam żadnych wyrzutów sumienia związanych z obniżeniem własnego wkładu w system publicznej opieki zdrowotnej od momentu, gdy regularnie zacząłem działać jako przedstawiciel i pełnomocnik osoby wymagającej intensywnego leczenia. Wszelkie wątpliwości zostały rozwiane po wielogodzinnym warowaniu na SOR-ach szpitali, po interwencjach w placówkach medycznych z pomocą biura Rzecznika Praw Pacjenta, rozmowach z szeregowymi lekarzami oraz lekarzem naczelnym szpitala klinicznego, pouczaniu administracji placówek o obowiązkach nałożonych przez NFZ i tym podobnych przygodach w okresie wielu miesięcy.

Uważam, że decyzja dotycząca przekierowania zarobionych przez siebie pieniędzy z rąk urzędników aparatu państwa bezpośrednio do rąk lekarzy, właścicieli aptek, punktów zaopatrzenia medycznego i laboratoriów diagnostycznych była słuszna.

Obecnie wciąż istnieją prawne możliwości odcięcia urzędników od zarobionych pieniędzy poprzez ograniczenie składek oddawanych do budżetu NFZ:

  • wynagrodzenia członków zarządów powołanych w drodze uchwały z ustalonym w uchwale wynagrodzeniem nie podlegają oskładkowaniu,
  • umowy o dzieło, jeżeli nie są zawarte z własnym pracownikiem, nie są ozusowane,
  • diety i kilometrówka nie są obciażone składkami, ani podatkiem
  • najem i dzierżawa – nieoskładkowane,
  • opłaty licencyjne – nieozusowane
  • rolnicy gospodarujący na gospodarstwach poniżej 6 ha przeliczeniowych nie opłacają składki zdrowotnej, ale są zgłoszeni do ubezpieczenia zdrowotnego,
  • domownicy rolników podobnie,

Oczywiście warto mieć ubezpieczenie zdrowotne w razie, gdy przyjdzie konieczność skorzystania z usług NFZ. Najefektywniej jest to zrobić poprzez:

  • zawarcie umowy zlecenia na niską kwotę,
  • zostanie rolnikiem i opłacanie niskiej składki do KRUS. W gospodarstwie do 50 ha składka na ubezpieczenia społeczne wynosi 390 zł kwartalnie. W przypadku gospodarstwa od 6 ha przeliczeniowych za każdy hektar płaci się dodatkowo 1 zł składki zdrowotnej za każdego ubezpieczonego. Oprócz gospodarowania na roli masz prawo być w tym samym czasie członkiem zarządu spółki z o.o.

Podsumowanie

Jeśli masz taką możliwość, to zastanów się w jaki sposób zadbać o zdrowie swoje i własnej rodziny z pominięciem NFZ. Możesz to zrobić poprzez drastyczne zmniejszenie wysokości odprowadzanych składek i przeznaczenie zaoszczędzonych pieniędzy na leczenie prywatne.


Zainteresował Cię ten artykuł?

Jeśli masz jakieś uwagi, to zapraszam do komentowania. Możesz również udostępnić niniejszy artykuł swoim znajomym na Facebooku lub Twitterze.