Prywatne ubezpieczenie zdrowotne

Na jakich zasadach działa prywatne ubezpieczenie zdrowotne? Czy opłaca się korzystać z usług firm typu Medicover, Lux Med, Enel-Med? A może lepiej byłoby skorzystać z oferty przygotowanej przez firmy ubezpieczeniowe np. Compensa TU S.A. lub PZU S.A.? Jaki jest koszt prywatnej opieki medycznej i zakres świadczonych usług?

W ciągu ostatnich miesięcy przyglądałem się sposobowi działania publicznej służby zdrowia w Polsce. Wiem też jak funkcjonuje publiczna służba zdrowia za granicą, gdyż miałem okazję leczyć się poza Polską. Co więcej, mam również porównanie do prywatnej opieki zdrowotnej (poziom VIP), z której przez kilka lat intensywnie korzystałem.

W ostatnim czasie obserwowałem oraz sam doświadczałem ułomności zarówno publicznego, jak i prywatnego systemu. O wadach i zaletach prywatnej opieki medycznej będzie niniejszy artykuł. Jeśli zastanawiasz się nad wykupieniem usługi w postaci prywatnej opieki zdrowotnej i planujesz opłacać abonament za siebie i swoją rodzinę, wówczas tym bardziej zachęcam do lektury dalszej części wpisu.

Polska zajmuje 34. miejsce (na 35 badanych państw) w opublikowanym 26.01.2016 r. rankingu zatytułowanym “Europejski Konsumencki Indeks Zdrowia” (ang. Euro Health Consumer Index 2015), a opracowanym przez firmę Health Consumer Powerhouse Ltd. Jako kraj jesteśmy umiejscowieni tuż przed Czarnogórą, ale za Albanią, Rumunią i Bułgarią.

EHCI 2015 raport

 

Źródło: „Euro Health Consumer Index 2015„, str. 26, Health Consumer Powerhouse Ltd.

Uogólniając wyniki raportu – poziom opieki zdrowotnej finansowanej z budżetu państwa jest niezadowalający. Według CBOS 68% badanych krytycznie ocenia sposób funkcjonowania systemu opieki zdrowotnej w Polsce.

W związku z tym coraz więcej osób korzysta z prywatnych usług. Z własnej kieszeni Polacy wydali w 2015 r. 39,5 mld zł. W roku 2016 wydamy według szacunków firmy PMR Ltd. Sp. z o.o. 42 mld złotych, co wobec budżetu NFZ wynoszącego ponad 73 mld złotych stanowi przeszło 36%. Oznacza to, że co trzecia złotówka wydana na świadczenia zdrowotne będzie pochodzić ze środków prywatnych.

rynek prywatnej opieki medycznej

Źródło: „Prywatna opieka medyczna w Polsce: 7% wzrost wartości rynku w latach 2016-2021” PMR Ltd. Sp. z o.o.

Zalety prywatnej opieki zdrowotnej

Dlaczego Polacy wydają pieniądze na prywatne usługi medyczne zamiast korzystać z tzw. “publicznej służby zdrowia”? Odpowiedź na to pytanie można znaleźć w raporcie CBOS

cbos problemy

Źródło: „Opinie o funkcjonowaniu systemu opieki zdrowotnej a.d. 2014” str.8, CBOS

Jest to spowodowane głównie przez:

  • trudności z dostępem do specjalistów
  • problemy z wykonaniem badań diagnostycznych
  • trudności z wyznaczeniem dogodnych godzin wizyt
  • nierówne traktowanie pacjentów
  • niski poziom obsługi przez pracowników administracyjnych placówek medycznych

Potencjalnym rozwiązaniem powyższych problemów jest korzystanie z usług prywatnych podmiotów. Mogą być to indywidualne konsultacje i badania, ewentualnie opłacane w formie abonamentu. Ceny rocznych ubezpieczeń dla rodziny z jednym dzieckiem to ok. 2500 zł, jednak sensowne pakiety zawierające poszerzony zestaw badań kosztują ok. 2500 za osobę. Patrz: oferta firmy Lux Med

Wady prywatnych pakietów medycznych

Z własnego doświadczenia stwierdzam, że korzystanie z indywidualnych ubezpieczeń medycznych jest nieopłacalne. Klienci indywidualni często zmuszeni są do oczekiwania w wielotygodniowych kolejkach do specjalistów, których to kolejek nie ma jeśli są gotowi na dodatkową odpłatność (poza opłacanym abonamentem). Tańsze pakiety mogą wiązać się z koniecznością uzyskania skierowania do specjalisty od lekarza internisty, a więc sytuacja jest podobna jak w NFZ. Ewentualnie może się okazać, że zamiast konsultacji lub badań wliczonych w abonament klientowi przysługuje jedynie 10-20% zniżki.

W niektórych przypadkach wizyty u niektórych specjalistów obejmują wyłącznie konsultację, ale już nie niezbędne badania np. brak jest aparatu USG u ginekologa lub urologa i w związku z tym konieczne jest otrzymanie skierowania na USG, następnie wyznaczenie terminu badania i powrót na kolejną konsultację celem omówienia wyników.

Podobnie jest w przypadku ofert firm ubezpieczeniowych. Często są to jedynie sprzedawcy pakietów medycznych dużych sieci np. Compensa TU S.A. sprzedaje pakiety firmy LUX MED sp. z o.o.

Prywatne ubezpieczenie w formie abonamentu za to dobrze sprawdza się w przypadku ubezpieczeń grupowych np. finansowanych lub współfinansowanych przez pracodawcę. Duże firmy zawierające kompleksowe umowy są w stanie uzyskać lepsze warunki niż klient indywidualny.

Alternatywa

Co w takim razie zrobić aby ominąć problem związany z utrudnionym dostępem do lekarzy specjalistów i problemami związanymi z ograniczonym dostępem do badań diagnostycznych?

Rozwiązanie jest dosyć proste – płacić z własnej kieszeni z ominięciem pośrednika, czy to w postaci Narodowego Funduszu Zdrowia, czy podmiotów takich jak Medicover. Jeśli jesteś osobą w miarę zdrową i nie wiesz jakie badania kontrolne warto wykonać, wówczas wykup gotowy pakiet badań w laboratorium diagnostycznym. Koszt waha się od kilkudziesięciu do kilkuset złotych w zależności od zakresu badań.

Duże laboratoria takie jak Diagnostyka Sp. z o.o. co jakiś czas oferują pakiety badań w promocyjnych cenach. Do 31.07.2016 r. trwa promocja na dwa pakiety:

“Pakiet 1” za 79 zł:

  • Morfologia krwi (pełna)
  • Glukoza
  • Lipidogram (CHOL, HDL, LDL, TG)
  • P/c. p .transglutaminazie tkankowej (anty-tTG) w kl. IgA met. ELISA
  • GGTP
  • Magnez
  • TSH
  • Kwas moczowy

“Pakiet 2” za 99 zł:

  • Homocysteina
  • Hemoglobina glikowana
  • Elektrolity (Na, K)
  • Wapń całkowity
  • Witamina D metabolit 25(OH)
  • Kwas foliowy
  • Ferrytyna

Bony promocyjne są do pobrania ze strony Diagnostyki. Podobne akcje promocyjne organizowane są co kilka miesięcy także w innych firmach.

Oczywiście, obojętne jest z usług jakiego laboratorium skorzystasz. Jeśli mieszkasz w mniejszej miejscowości, wówczas możesz zadzwonić do poradni lekarza rodzinnego i zapytać się jaki jest koszt pełnopłatnego wykonania badań we własnym zakresie.

Wykonanie raz na kilkanaście miesięcy podstawowych badań z krwi (morfologia krwi pełna, glukoza na czczo, lipidogram, próby wątrobowe, TSH, kwas moczowy, PSA w przypadku mężczyzn), badania ogólnego moczu, badania na krew ukrytą w kale, usg jamy brzusznej oraz EKG, to wydatek 200-400 zł w zależności od laboratorium i aktualnie trwających promocji.

Z wynikami można powrócić do lekarza rodzinnego (w ramach NFZ) lub udać się prywatnie do internisty (gdzie przy okazji można jeszcze poprosić o skierowanie na RTG klatki piersiowej), aby omówić rezultat badań.

Jeśli kilkukrotnie w ciągu roku skorzystasz z konsultacji lekarzy specjalistów (w tym internisty) to roczny koszt takiej “prywatnej opieki medycznej” nie przekroczy 1000 zł na osobę. Bez kolejek, żebrania o skierowania na badania diagnostyczne i użerania się z rejestratorkami w oblężonych poradniach specjalistycznych.

Optymalizacja wydatków w przypadku przedsiębiorcy

Przez ostatnie lata, pomimo poczynienia pewnych optymalizacji, średnio płaciłem pomiędzy 1000-2000 zł miesięcznie samego ubezpieczenia zdrowotnego do NFZ. Oprócz tego korzystałem z dosyć kosztownego pakietu medycznego w prywatnej firmie oraz ponosiłem dodatkowe wydatki na badania i wizyty u specjalistów z poza pakietu.

Od jakiegoś czasu zrezygnowałem z opłacania około 2000 zł do Narodowego Funduszu Zdrowia i płacę im kilka złotych miesięcznie. Za te kilka złotych mam zagwarantowany taki sam zakres usług, jak przez te wszystkie lata, gdy NFZ otrzymywał tysiące.

Nie mam żadnych wyrzutów sumienia związanych z obniżeniem własnego wkładu w system publicznej opieki zdrowotnej od momentu, gdy regularnie zacząłem działać jako przedstawiciel i pełnomocnik osoby wymagającej intensywnego leczenia. Wszelkie wątpliwości zostały rozwiane po wielogodzinnym warowaniu na SOR-ach szpitali, po interwencjach w placówkach medycznych z pomocą biura Rzecznika Praw Pacjenta, rozmowach z szeregowymi lekarzami oraz lekarzem naczelnym szpitala klinicznego, pouczaniu administracji placówek o obowiązkach nałożonych przez NFZ i tym podobnych przygodach w okresie wielu miesięcy.

Uważam, że decyzja dotycząca przekierowania zarobionych przez siebie pieniędzy z rąk urzędników aparatu państwa bezpośrednio do rąk lekarzy, właścicieli aptek, punktów zaopatrzenia medycznego i laboratoriów diagnostycznych była słuszna.

Obecnie wciąż istnieją prawne możliwości odcięcia urzędników od zarobionych pieniędzy poprzez ograniczenie składek oddawanych do budżetu NFZ:

  • wynagrodzenia członków zarządów powołanych w drodze uchwały z ustalonym w uchwale wynagrodzeniem nie podlegają oskładkowaniu,
  • umowy o dzieło, jeżeli nie są zawarte z własnym pracownikiem, nie są ozusowane,
  • diety i kilometrówka nie są obciażone składkami, ani podatkiem
  • najem i dzierżawa – nieoskładkowane,
  • opłaty licencyjne – nieozusowane
  • rolnicy gospodarujący na gospodarstwach poniżej 6 ha przeliczeniowych nie opłacają składki zdrowotnej, ale są zgłoszeni do ubezpieczenia zdrowotnego,
  • domownicy rolników podobnie,

Oczywiście warto mieć ubezpieczenie zdrowotne w razie, gdy przyjdzie konieczność skorzystania z usług NFZ. Najefektywniej jest to zrobić poprzez:

  • zawarcie umowy zlecenia na niską kwotę,
  • zostanie rolnikiem i opłacanie niskiej składki do KRUS. W gospodarstwie do 50 ha składka na ubezpieczenia społeczne wynosi 390 zł kwartalnie. W przypadku gospodarstwa od 6 ha przeliczeniowych za każdy hektar płaci się dodatkowo 1 zł składki zdrowotnej za każdego ubezpieczonego. Oprócz gospodarowania na roli masz prawo być w tym samym czasie członkiem zarządu spółki z o.o.

Podsumowanie

Jeśli masz taką możliwość, to zastanów się w jaki sposób zadbać o zdrowie swoje i własnej rodziny z pominięciem NFZ. Możesz to zrobić poprzez drastyczne zmniejszenie wysokości odprowadzanych składek i przeznaczenie zaoszczędzonych pieniędzy na leczenie prywatne.


Zainteresował Cię ten artykuł?

Jeśli masz jakieś uwagi, to zapraszam do komentowania. Możesz również udostępnić niniejszy artykuł swoim znajomym na Facebooku lub Twitterze.

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...

  • Kamila Wronczewska

    Przy aktualnym stanie służby zdrowia nie wyobrażam sobie nie mieć dodatkowego ubezpieczenia. Głównie i tak leczę się prywatnie. Zastanawiam się jeszcze nad wykupieniem dodatkowego ubezpieczenia na wypadek nowotworu. Taki pomysł mi podsunął artykuł na blogu https://blog.axa.pl/ . Leczenie raka jest drogie i niejednokrotnie pewnych zabiegów NFZ nie refunduje. Nie będzie mnie stać na samodzielną terapię jeśli , odpukać, mnie ta choroba dopadnie.

  • Szymon

    Co do badań, zawsze można poprosić o przesłanie wyników podczas oddawania krwi. Obejmują one (tak na szybko):
    – grupy krwi (w niektórych miejscach wynik ten może mieć postać karty identyfikacyjnej grupy krwi), hemoglobiny lub morfologii,
    – testu kiłowego,
    – na obecność antygenu HBs, DNA-HBV, przeciwciał anty-HCV, RNA HCV przeciwciał anty-HIV oraz RNA HIV.

    Gratis dostaje się 8 czekolad i wafelek o łącznej rynkowej wartości 13,23 zł,