IKZE 2016

Limit wpłat na IKZE w 2016 roku wynosi 4866 zł. W porównaniu z 2015 rokiem oferta rachunków Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego specjalnie się nie zmieniła. Wciąż można odliczać wpłaty na IKZE od podstawy opodatkowania.

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to sposób na oszczędzanie na emeryturę powiązany z ulgami podatkowymi. Od końca 2015 roku do 30.06.2016 r. zostało otwartych ponad 26 tys. nowych rachunków, co oznacza że w sumie już prawie 614 tys. osób oszczędza w ten sposób. Zgromadzone środki osiągnęły poziom 764 mln zł (wzrost o ok. 142 miliony złotych w ciągu pół roku).

Tabela. Informacje liczbowe o rynku IKZE za I półrocze 2016 r.

Informacje liczbowe o rynku IKZE za I półrocze 2016 r.

Źródło: Komisja Nadzoru Finansowego. Dane ze sprawozdań dot. IKZE

Lista instytucji finansowych prowadzących IKZE w 2016 roku

Obecna oferta i lista instytucji prowadzących IKZE praktycznie jest identyczna jak w zeszłym roku. Poza przejęciem funduszu Nordea Dobrowolny Fundusz Emerytalny przez Powszechne Towarzystwo Emerytalne PZU S.A. nie doszło do większych zmian.

BANKI:

1. ING Bank Śląski S.A.
2. Banki spółdzielcze zrzeszone w Banku Polskiej Spółdzielczości S.A.
3. Banki spółdzielcze zrzeszone w SGB Bank S.A.

PODMIOTY PROWADZĄCE DZIAŁALNOŚĆ MAKLERSKĄ:

1. Dom Maklerski BDM S.A.
2. Dom Maklerski BOŚ S.A.
3. Dom Maklerski Banku BPS S.A.
4. Dom Maklerski mBanku S.A.
5. Millenium Dom Maklerski S.A.

FUNDUSZE INWESTYCYJNE OTWARTE ZARZĄDZANE PRZEZ TOWARZYSTWA FUNDUSZY INWESTYCYJNYCH:

1. ALTUS TFI S.A. (do 31 05.2015 r. TFI SKOK S.A.)
2. BPH TFI S.A.
3. KBC TFI S.A.
4. Legg Mason TFI S.A.
5. MetLife TFI S.A.
6. NN Investment Partners TFI S.A. (do 20.07. 2015 r. ING TFI S.A.)
7. Open Finance TFI S.A. (IKZE od II półrocza 2015 r.)
8. Pioneer Pekao TFI S.A.
9. PKO TFI S.A.
10. SKARBIEC TFI S.A.
11. TFI Allianz Polska S.A.
12. TFI BGŻ BNP Paribas S.A. (do 12.07.2015 r. TFI BNP Paribas Polska S.A.)
13. Union Investment TFI S.A.

DOBROWOLNE FUNDUSZE EMERYTALNE ZARZĄDZANE PRZEZ POWSZECHNE TOWARZYSTWA EMERYTALNE:

1. PTE Allianz Polska S.A.
2. MetLife PTE S.A.
3. Generali PTE S.A.
4. Nationale-Nederlanden PTE S.A. (do 19.07.2015 r. ING PTE S.A.)
5. Pekao Pioneer PTE S.A.
6. PKO BP BANKOWY PTE S.A.
7. Pocztylion-Arka PTE S.A.
8. PTE PZU SA

ZAKŁADY UBEZPIECZEŃ NA ŻYCIE:

1. AVIVA TUnŻ S.A.
2. AXA Życie TU S.A.
3. Compensa TU na Życie S.A. Vienna Insurance Group
4. Generali Życie TU S.A.
5. Nationale-Nederlanden TUnŻ S.A. (do 19.07.2015 r. ING TUnŻ Polska S.A.)
6. Pramerica Życie TUiR S.A.
7. PZU Życie SA

Aktualną listę podmiotów prowadzących IKZE możesz znaleźć na stronie internetowej KNF.

Optymalizacja podatkowa

Jeśli chodzi o sposób optymalizacji podatkowej jest on identyczny jak w latach poprzednich. O szczegółach możesz przeczytać w artykule IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego.

Bezpieczeństwo środków zgromadzonych na IKZE

Rządzący pragną naszego dobra. W związku z tym szykują zmiany m.in. w III filarze. Obecnie proponowane jest przekazanie środków z II filaru na III filar po potrąceniu 25% prowizji za przelew.

Pamiętam dyskusje i wymowę reformy emerytalnej wprowadzanej przez rząd Jerzego Buzka. Mieliśmy gromadzić oszczędności na indywidualnych kontach, a środki zgromadzone przez lata kariery zawodowej miały być przeznaczone na nasze emerytury. Po czasie okazało się jednak, że nasze pieniądze są wspólne tzn. zgodnie z wyrokiem Trybunału Konstytucyjnego “są – w sensie konstytucyjnym – środkami publicznymi, a nie prywatnymi oszczędnościami ubezpieczonych”.

W związku z tym obawiać się należy czy publiczne środki, które trafią z II filara w jakiś sposób nie “zarażą” swym publicznym charakterem całkiem prywatnych pieniędzy zgromadzonych do tej pory w III filarze. Na pewno trzeba będzie uważnie śledzić reformę i projekty ustaw. Może się okazać, że przy okazji dalszej grabieży 25% oszczędności (z połowy ocalałych środków pozostałych po “reformie” poprzedniego rządu) zajdą zmiany w istniejących ustawach dotyczących IKE, IKZE i PPE tworzących trzeci filar.


Zainteresował Cię ten artykuł?

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...

  • Ciekawa notka, ja bym się tak specjalnie nie bał tego, że znacjonalizują IKE. Jest różnica pomiędzy OFE a IKZE/IKE. Składki na OFE były pobierane przez państwową instytucje (ZUS) i były obowiązkowe. Nie były to prywatne oszczędności. Składka płacona do ZUS to nie są prywatne oszczędności – a raczej obowiązek, którego niedopełnienie grozi odpowiedzialnością karna. W przypadku IKE/IKZE decyzja o odkładaniu jest zupełnie dobrowolna, a więc nie można tego porównywać z IKE.

    Jedyne czego mógłbym się obawiać, to to, że usuną ulgi podatkowe na IKE. Ale gdyby tak się stało to i tak w sumie oszczędzanie na IKE może być korzystniejsze, bo TFI prowadzące IKE na ogół mają korzystniejsze warunki dla IKE niż dla normalnych jednostek funduszy inwestycyjnych.

    Nawet tej likwidacji ulgi od podatku Belki nie ma się jednak, moim zdaniem, co przesadnie obawiać. Wzbudziłoby to zbyt duży sprzeciw społeczny.

    • bpw

      Co do braku prywatnego charakteru oszczędności zgromadzonych w OFE wiele osób miało wątpliwości. Według mnie słusznie m.in. ze względu na to co przedstawiciele państwa polskiego mówili w czasach programu czterech reform Buzka. Jeśli rząd wówczas kłamał, to jaką masz gwarancję, że obecnie też nie kłamie i nie zagrabi środków z ike/ikze?

      Jeśli to było takie oczywiste, że pieniądze z OFE nie stanowiły prywatnych oszczędności, to dlaczego kwestią własności pieniędzy zgromadzonych w OFE musiał zająć się Trybunał Konstytucyjny? Dlaczego w zakresie możliwości zabrania prawdziwych oszczędności z kont OFE i ich wymiany na „zapis” w ZUS sędzia TK Mirosław Granat złożył zdanie odrębne? Jeśli sędzia TK w ciągu kilkudziesięciu lat pracy zawodowej nie nauczył się prawa na tyle, że nie potrafi zrozumieć tak oczywistej kwestii, że polityk ma pełne prawo zrobić przelew z mojego konta w OFE do ZUS, to dlaczego oczekujesz, że taki prosty człowiek, jak autor niniejszego artykułu ma także to rozumieć?

      Poza tym, nie wprowadzaj w błąd czytelników, że wpłacanie pieniędzy do ZUS to obowiązek, bo mi robisz krecią robotę. Staram się przekonywać czytelników (i nie tylko), że ich obowiązkiem nie jest płacenie ZUS-u lecz zapewnienie sobie i najbliższej rodzinie emerytury/oszczędności we własnym zakresie. Natomiast Ty mi tu przychodzisz i piszesz, że ZUS to obowiązek, a odkładanie to taka dobrowolna decyzja. To było bardzo niegrzeczne 😉

      Nie wiem z czego wynika tak duże zaufanie do instytucji państwowych, ike, ikze i kont w bankach. W 1950 r. zrobiono „reformę” walutową. Pieniądze wielu osób wyparowały. Później kilkukrotnie powtarzano wcześniejszą operację, ale już w bardziej wyrafinowany sposób tj. poprzez dodruk pieniądza (inflacja). Do dzisiaj rząd kombinuje jak podwyższyć inflację, czyli nałożyć dodatkowy podatek od depozytów.

      Nie tak dawno wymyślono, że transakcje gotówkowe powyżej pewnych kwot wymagają jakiegoś zgłaszania. Powyżej 15 tys. zł muszą iść przez system bankowy, żeby można było to wrzucać w koszty uzyskania przychodu. Żeby uspokoić ludność „zagwarantowano”, że możemy trzymać 100 tys. EUR w banku bez obaw (dzięki dyrektywom z UE). A jak przyszło co do czego, to nawet 200 EUR z bankomatu w Grecji nie mogłem wypłacić (Grecy w tym czasie mieli jeszcze gorzej, bo tylko 60 EUR dziennie mogli wypłacać). A co się stało z gwarancjami? Przecież HDIGF też gwarantował 100 tys. EUR.

      Jak będzie taka konieczność, to się ustawę wprowadzi, że niestety, ale pieniędzy do osiągnięcia odpowiedniego wieku wypłacić z IKE nie można. Później drugą, że to ZUS będzie robił wypłaty z IKE/IKZE jak to z OFE było (oczywiście po potrąceniu 25% prowizji za przelew i 10% podatku). Dostrzegasz jakieś analogie?

      Nie zrozum mnie źle, nie odradzam IKE/IKZE. Sam na IKZE wpłacam ze względu na odliczenia od podstawy opodatkowania (kiedyś 32%, teraz na szczęście mniej) i niski limit wpłat. Jak sam wspomniałeś ryzyko straty 5 tys. zł (za każdy rok oszczędzania, czyli nie więcej jak kilkadziesiąt tys. zł) jest nikłe. Biorąc pod uwagę ryzyko, niewielką kwotę i natychmiastowy zysk (odliczenie od podstawy opodatkowania) jestem zwolennikiem ikze. Oczywiście nie spędzam nad inwestycjami w ikze zbyt dużo czasu, bo ile na tym zaoszczędzę – 500 zł rocznie na podatkach? Jeśli ikze przetrwa, to w ciągu kilkudziesięciu lat ile przeciętny człowiek będzie miał oszczędności na PIT i z belkowego? 20 tys. zł? 40 tys.? Co z taką fortuną robić? Lepiej w tym czasie jakimś biznesem się zająć. Dlatego wolę puścić przelew w grudniu, kupić akcje spółek dywidendowych/etf, wypełnić PIT/O. Jak ktoś wybitnie nie ma czasu to może puścić przelew na konto oszczędnościowe w IKZE (też nie ma Belki) i wypełnić PIT/O.

      IKE sobie odpuściłem, bo to nie dla mnie. Mam inne potrzeby. Jednak część osób może odnieść korzyści z IKE. Kwestia stylu życia, oszczędzania, potrzeb. To na co zwróciłem uwagę we wpisie to zwiększone ryzyko bezpieczeństwa oszczędności w związku z planowanymi „zmianami”.

      Masz potrzebę posiadania TFI w ramach IKE? Pewnie jest ku temu jakiś powód. Nie wiem jaki, bo podejrzewam, że przy kwotach w okolicach rocznego limitu IKE bardziej opłaca się zakup ETF-ów (jeśli kupujesz jednostki funduszy stabilnego wzrostu) lub bezpośrednio akcji (jeśli kupujesz jednostki wyspecjalizowanych funduszy) ze względu na niższe koszty tzn. brak opłat za wpłatę i znacznie niższe roczne koszty za zarządzanie. Przy niższych kwotach wpłat ze względu na wysokie koszty chyba też bardziej opłaca się zwykłe konto oszczędnościowe w ramach IKE niż TFI/DFE, ponieważ przy niskim stanie rachunku opłaty są często wyższe o punkt lub dwa punkty procentowe niż normalnie. Są jakieś wymierne korzyści z posiadania TFI w ramach IKE?

      • > Masz potrzebę posiadania TFI w ramach IKE? Pewnie jest ku temu jakiś powód. Nie wiem jaki, bo podejrzewam, że przy kwotach w okolicach rocznego limitu IKE bardziej opłaca się zakup ETF-ów.

        Powód taki jak zwolnienie z podatku Belki? Poza tym akurat mój fundusz nie pobiera opłaty za wpłate. Pobiera faktycznie za zarządzanie, która jest wliczona w wyniki.

        > Poza tym, nie wprowadzaj w błąd czytelników, że wpłacanie pieniędzy do ZUS to obowiązek, bo mi robisz krecią robotę.

        nie wydaje mi się, żeby to była krecia robota. Chodzi mi tylko o to, że masz prawny obowiązek płacenia ZUS i nie możesz sobie zdecydować czy chcesz płacić czy nie. Nie masz prawnego obowiązku oszczędzać. Oczywiście jeśli masz rozum to oszczędzasz, ale jeśli nie masz to nie… Nie słyszałem, żeby karano kogoś za to, że nie oszczędza. Słyszałem natomiast o takich, którzy dostają karne odsetki od ZUS albo nawet mają na głowie egzekucje komorniczą, bo nie płacą.

        > Jak będzie taka konieczność, to się ustawę wprowadzi.

        No ok, czyli nie ufasz nikomu, nie ufasz państwu ani bankom. Dlaczego w takim razie zakładasz, że środki na rachunku maklerskim są bezpieczne? IKE z punktu widzenia państwa ma taki sam status jak rachunek maklerski czy lokata. Jeśli nie boisz się o to, że państwo zajmie ci konto maklerskie to nie masz powodu bać się, że ci zajmie IKE.

        • bpw

          > Powód taki jak zwolnienie z podatku Belki? Poza tym akurat mój fundusz nie pobiera opłaty za wpłate. Pobiera faktycznie za zarządzanie, która jest wliczona w wyniki.

          Rozumiem, ale dlaczego TFI w ramach IKE zamiast ETF (sp500, wig20, dax) w ramach IKE?

          > masz prawny obowiązek płacenia ZUS i nie możesz sobie zdecydować czy chcesz płacić czy nie

          Powołanie, świadczenia niepieniężne, diety, UoD, krus/podwójny krus, wynajem, dywidendy, pożyczki, licencje, wynagrodzenie za zarządzanie zagraniczną spółką i kilka innych sposobów w zależności od osobistej sytuacji.

          Z tym zusem chodziło mi o to, że dla wielu osób płacenie na ZUS to oczywistość. Dla mnie nie jest to oczywistością. Mamy różne podejście do obowiązków i prawa, ale to temat na dłuższą dyskusję…

          > No ok, czyli nie ufasz nikomu, nie ufasz państwu ani bankom. Dlaczego w takim razie zakładasz, że środki na rachunku maklerskim są bezpieczne?

          Nie zakładam. Ufam wielu ludziom, ale rzeczywiście – mam ograniczone zaufanie do państw (nie tylko naszego państwa), banków i wielu instytucji. Jednocześnie zdaję sobie sprawę, że obecny system finansowy i emerytalny opierają się na zaufaniu.

          Niestety, z każdym rokiem coraz bardziej skłaniam się ku temu, że najbezpieczniej jest mieć jednak bardzo ograniczone zaufanie do państwa. Zamiast tego proponuję bardziej ufać ludziom niż państwu, bo obecnie wiele osób boi się, że ktoś ich oszuka na 100 czy 1000 zł, ale jak „państwo” oszuka ich na kilkadziesiąt/kilkaset tys. zł (OFE, podniesienie wieku emerytalnego, zmiana zasad naliczania emerytury, odmowa leczenia) to przechodzą nad tym do porządku niemalże natychmiast.

          • > Rozumiem, ale dlaczego TFI w ramach IKE zamiast ETF (sp500, wig20, dax) w ramach IKE?

            No w sumie racja. Troche TFI siłą inercji i z lenistwa otwarłem 3 lata temu i ustawiłem automatyczny przelew, ale faktycznie muszę na to spojrzeć świeżym okiem w tym roku.

            > Powołanie, świadczenia niepieniężne, diety, UoD, krus/podwójny krus, wynajem, dywidendy, pożyczki, licencje, wynagrodzenie za zarządzanie zagraniczną spółką i kilka innych sposobów w zależności od osobistej sytuacji.

            A widzisz to musze poczytać więcje twojego bloga, widzę, że jest tu kilka wpisów na ten temat.

            > Nie zakładam. Ufam wielu ludziom, ale rzeczywiście – mam ograniczone zaufanie do państw (nie tylko naszego państwa), banków i wielu instytucji. Jednocześnie zdaję sobie sprawę, że obecny system finansowy i emerytalny opierają się na zaufaniu.

            Chyba nie sposób inwestować bez zaufania…